Glosario

El crédito y el decisioning, en claro

Definiciones concisas de los términos que aparecen en cualquier evaluación de un motor de decisiones.

Datos

Datos determinísticos: Los datos determinísticos son los que se verifican directamente en la fuente que los origina, como el empleo informado por el organismo correspondiente. Se oponen a los datos inferidos o declarados por el solicitante, que pueden ser estimaciones o directamente falsos.
Open finance: Open finance es el marco que permite a una persona autorizar que sus datos financieros, como movimientos de cuentas o pagos, sean compartidos con otra institución. El dato viaja con consentimiento explícito y por canales estandarizados.

Producto

Ambiente de pruebas: Un ambiente es un espacio aislado donde se diseñan y prueban políticas sin afectar las decisiones reales. Separar pruebas de producción permite experimentar con reglas nuevas sin riesgo para la cartera ni para la experiencia del solicitante.
BNPL (Buy Now, Pay Later): BNPL (compra ahora, paga después) es el financiamiento de una compra en cuotas cortas, decidido en el momento del checkout. Su desafío es decidir el crédito en milisegundos y con bajo fricción, lo que exige un motor de decisiones rápido, con datos alternativos y políticas ajustables por comercio.
Finanzas integradas (embedded finance): Las finanzas integradas son productos financieros ofrecidos dentro de plataformas que no son bancos: comercios electrónicos, billeteras, aplicaciones de reparto. El crédito aparece en el momento de la compra o del cobro, sin que la persona vaya a una entidad financiera.
Originación de crédito: La originación de crédito es el proceso que va desde que un solicitante pide un crédito hasta que se aprueba y desembolsa: captura de datos, verificación de identidad, consulta a fuentes, scoring, aplicación de políticas y decisión final. Automatizarla reduce tiempos de respuesta de días a segundos.
Subpolítica: Una subpolítica es una política de decisión que se invoca desde otra, como un bloque reutilizable. Permite separar la lógica en piezas con vida propia (validación de identidad, cálculo de capacidad de pago, reglas de fraude) y llamarlas desde varias políticas sin duplicarlas.

Regulación

KYC y AML: KYC (conocé a tu cliente) es el conjunto de verificaciones para confirmar que una persona es quien dice ser. AML (prevención de lavado de activos) son los controles para detectar y reportar operaciones sospechosas. Ambos son obligaciones regulatorias previas a otorgar crédito.
Riesgo de modelo (Model Risk): El riesgo de modelo es la posibilidad de tomar malas decisiones por errores en el diseño, los datos o el uso de un modelo de scoring o de una política. Se mitiga con gobierno: validación independiente, versionado, monitoreo de desempeño y trazabilidad de cada cambio.
Trazabilidad de decisiones: La trazabilidad de decisiones es la capacidad de reconstruir, para cada caso, qué política se aplicó, con qué datos, qué versión estaba vigente y qué resultado dio. Es el requisito base para auditar, explicar y defender una decisión de crédito ante clientes y reguladores.

Riesgo

Capacidad de pago: La capacidad de pago es cuánto puede destinar una persona al pago de cuotas sin comprometer sus gastos esenciales. Se estima a partir de sus ingresos y de las obligaciones que ya tiene, y define el monto máximo razonable a otorgar.
Champion / Challenger: Champion/Challenger es una técnica para mejorar políticas de crédito enviando una porción del tráfico a una política alternativa (challenger) y comparando su desempeño contra la vigente (champion). Permite probar cambios con datos reales y bajo riesgo antes de adoptarlos.
Cliente sin historial (thin file): Un cliente sin historial, o thin file, es alguien con poca o ninguna información en el buró de crédito: no tiene productos financieros previos o los tiene por muy poco tiempo. No equivale a mal pagador, solo a falta de evidencia.
Consumidor compartido: Un consumidor compartido es un cliente que mantiene crédito vigente en más de un tipo de entidad a la vez (por ejemplo, una fintech y un banco tradicional). Su endeudamiento real solo se ve mirando todo el sistema financiero, no una entidad de forma aislada.
Cosecha (vintage): Una cosecha, o vintage, agrupa los créditos originados en un mismo período para seguir su comportamiento a lo largo del tiempo. Comparar cosechas muestra si las políticas de otorgamiento están mejorando o deteriorándose.
Datos alternativos: Los datos alternativos son fuentes de información no tradicionales —comportamiento transaccional, open banking, datos de dispositivo, telco o servicios— que complementan al buró de crédito para evaluar a solicitantes con poco o ningún historial. Permiten decidir crédito sobre poblaciones que el scoring tradicional no alcanza.
Low and Grow: Low and Grow es una estrategia de otorgamiento que aprueba un monto inicial pequeño a clientes sin historial, observa su comportamiento de pago y sube el monto de forma gradual si cumple. Permite incluir sin exponer la cartera de entrada.
Roll rate (tasa de rodamiento): El roll rate o tasa de rodamiento es el porcentaje de cuentas que pasan de una franja de mora a la siguiente en un período (por ejemplo, de estar al día a mora temprana, o de 30 a 60 días). Mide la velocidad a la que se deteriora una cartera, con más precisión que la tasa de mora general.
Scoring crediticio: El scoring crediticio es la técnica que asigna a un solicitante un puntaje que estima su probabilidad de pago, combinando datos internos y de fuentes externas (bureaus, comportamiento, alternativos). Ese puntaje alimenta la decisión de otorgamiento junto con las reglas de política.
Shock de pago: El shock de pago ocurre cuando la cuota que debe afrontar un cliente sube de forma brusca respecto de lo que venía pagando, por un aumento de monto, un cambio de plazo o el fin de un período promocional. Es una causa frecuente de mora en clientes que hasta entonces cumplían.
Sobreendeudamiento: El sobreendeudamiento ocurre cuando el total de cuotas que una persona debe pagar supera lo que su ingreso puede sostener. Suele construirse de a poco, sumando créditos en varias instituciones que por separado parecen razonables.

Tecnología

Árbol de decisión: Un árbol de decisión es la representación visual de una política de crédito como una secuencia de condiciones (si/entonces) que llevan a un resultado. En un motor NoCode se construye arrastrando bloques, lo que permite que negocio y riesgo diseñen y lean la lógica sin programar.
Caché de consultas: El caché guarda temporalmente la respuesta de una fuente externa para reutilizarla en consultas siguientes sobre el mismo solicitante, en lugar de volver a pedirla. Reduce el costo por consulta al buró y el tiempo de respuesta del flujo.
Inicio de sesión único (SSO): El inicio de sesión único (SSO, single sign-on) permite que las personas accedan a la plataforma con las credenciales corporativas que ya usan, en lugar de un usuario y contraseña propios. Centraliza altas, bajas y políticas de acceso en el directorio de la institución.
Motor de decisiones: Un motor de decisiones es un software que automatiza la evaluación de solicitudes de crédito aplicando reglas de negocio, scoring y datos externos para devolver una decisión (aprobar, rechazar, derivar) en milisegundos. A diferencia de un desarrollo a medida, permite que el área de riesgo configure y cambie las políticas sin programar.
Procesamiento batch: El procesamiento batch evalúa muchos casos de una sola vez contra una política, en lugar de responder solicitud por solicitud. Se usa para re-scorear cartera, armar campañas de preaprobados y probar una política nueva sobre volumen histórico.
Versionado de políticas: El versionado de políticas es la práctica de guardar cada cambio de una política de crédito como una versión identificable, con autor, fecha y motivo, y poder saber cuál estuvo vigente en cada momento. Permite comparar, revertir y auditar sin ambigüedad.
Webhook: Un webhook es un aviso automático que la plataforma envía a un sistema del cliente cuando ocurre algo, por ejemplo cuando termina una decisión. En lugar de que el sistema pregunte una y otra vez si hay novedades, recibe el resultado apenas está listo.