¿Qué es Shock de pago?
Riesgo
El shock de pago ocurre cuando la cuota que debe afrontar un cliente sube de forma brusca respecto de lo que venía pagando, por un aumento de monto, un cambio de plazo o el fin de un período promocional. Es una causa frecuente de mora en clientes que hasta entonces cumplían.
Por qué importa
Un cliente puede tener buen comportamiento y aun así dejar de pagar si la exigencia mensual se dispara. El deterioro no viene del perfil sino del diseño del producto.
Por eso las estrategias de crecimiento gradual miran la variación de la cuota, no solo el monto aprobado.
- Explica mora en clientes con historial de pago bueno.
- Se previene limitando el salto de cuota entre períodos.
- Relevante al ampliar líneas y al refinanciar.
Dudas habituales
¿Cómo se evita un shock de pago?+
Acotando cuánto puede crecer la cuota de un período al siguiente y contrastando el nuevo monto contra la capacidad de pago estimada, en lugar de subir el límite solo porque el cliente viene cumpliendo.
Términos relacionados
Capacidad de pago
La capacidad de pago es cuánto puede destinar una persona al pago de cuotas sin comprometer sus gastos esenciales. Se estima a partir de sus ingresos y de las obligaciones que ya tiene, y define el monto máximo razonable a otorgar.
Champion / Challenger
Champion/Challenger es una técnica para mejorar políticas de crédito enviando una porción del tráfico a una política alternativa (challenger) y comparando su desempeño contra la vigente (champion). Permite probar cambios con datos reales y bajo riesgo antes de adoptarlos.
Cliente sin historial (thin file)
Un cliente sin historial, o thin file, es alguien con poca o ninguna información en el buró de crédito: no tiene productos financieros previos o los tiene por muy poco tiempo. No equivale a mal pagador, solo a falta de evidencia.
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