Análisis automático de documentos para crédito

El dato que no llega por API

En crédito de consumo casi todo se resuelve con fuentes estructuradas: buró, comportamiento interno, datos alternativos. En cuanto la operación involucra a una empresa o una garantía, la información que decide deja de estar en una API y pasa a estar en un documento que alguien tiene que leer, interpretar y cargar a mano.

Ese paso manual es donde se va el tiempo del análisis, donde entra el error de tipeo y donde se rompe la trazabilidad: la decisión queda registrada, pero de dónde salió cada número, no.

• El analista deja de transcribir y pasa a revisar excepciones.
• El mismo criterio se aplica a todos los legajos, sin variar entre personas ni entre días.
• Queda registrado qué documento entró y qué se leyó de él, junto al resto de la decisión.

Qué documentos lee, según la operación

El agente reconoce documentación comercial de personas físicas y de personas jurídicas. Lo que cambia entre un producto y otro no es el motor: es qué documento define la decisión.

• Factoring: facturas y comprobantes de la operación, para evaluar al cedente y al deudor de la factura.
• Crédito a empresas: balances y estados contables, para leer solvencia, endeudamiento y capacidad de pago.
• Crédito hipotecario: comprobantes de ingresos y la documentación que respalda la garantía.
• Consumo: comprobantes de ingresos de personas físicas, cuando el buró no alcanza para resolver.

Factoring: la decisión no es solo sobre quien pide

En factoring conviven dos riesgos: el del cedente que presenta la factura y el del deudor que tiene que pagarla. La documentación de la operación define a los dos, y hoy se revisa a mano operación por operación, lo que pone un techo a cuántas se pueden procesar por día.

El motor lee la factura y sus comprobantes, extrae los datos y aplica la política sobre las dos puntas dentro de la misma decisión, combinándolos con lo que devuelven los bureaux.

• Lectura de la factura y de los comprobantes que respaldan la operación.
• Política sobre el cedente y sobre el deudor de la factura, en un solo flujo.
• Lo que dice el documento se cruza con bureaux, datos alternativos y modelos propios.
• Cada operación de factoring queda registrada con su documentación y la versión de política aplicada.

Del documento a la regla, sin paso manual

Los valores extraídos entran al flujo como cualquier otra variable: se comparan contra umbrales, alimentan un scorecard o se cruzan con lo que devolvió un bureau. La política no distingue si el dato llegó por API o salió de un balance.

Y como todo lo demás, queda versionado: se puede reconstruir qué política estaba vigente, qué documento se procesó y qué se extrajo de él.

• Los valores del documento quedan disponibles para las reglas dentro de la misma decisión.
• Se combinan con bureaux, datos alternativos y modelos propios en un solo flujo.
• El caso que necesita criterio humano se deriva a revisión con la evidencia ya reunida.

Qué evaluar antes de automatizar la lectura documental

Antes de comparar proveedores conviene responder unas pocas preguntas, que son las que definen si esto se sostiene a los dos años.

• ¿Qué pasa cuando el documento viene mal escaneado o incompleto?
• ¿Puedo reconstruir qué se extrajo de un documento de hace seis meses?
• ¿La lectura vive dentro del motor o es un proveedor aparte que hay que integrar y auditar por separado?
• ¿Puedo cambiar qué hago con un valor extraído sin depender de desarrollo?