¿Qué es Datos alternativos?
Riesgo
Los datos alternativos son fuentes de información no tradicionales —comportamiento transaccional, open banking, datos de dispositivo, telco o servicios— que complementan al buró de crédito para evaluar a solicitantes con poco o ningún historial. Permiten decidir crédito sobre poblaciones que el scoring tradicional no alcanza.
Por qué importan
En Latinoamérica una porción grande de la población es nueva al crédito o tiene historial fino (thin file). Los datos alternativos aportan señal donde el buró no la tiene y así amplían la inclusión sin resignar control del riesgo.
- Evalúan a quienes no tienen historial en buró.
- Aportan señal actual, no solo el pasado.
- Se combinan con el buró dentro de la misma política.
Dudas habituales
¿Reemplazan al buró de crédito?+
No: lo complementan. El buró sigue siendo la fuente central; los datos alternativos agregan señal, sobre todo en solicitantes con historial fino o inexistente. Un motor de decisiones permite combinar ambos en una sola política.
Términos relacionados
Capacidad de pago
La capacidad de pago es cuánto puede destinar una persona al pago de cuotas sin comprometer sus gastos esenciales. Se estima a partir de sus ingresos y de las obligaciones que ya tiene, y define el monto máximo razonable a otorgar.
Champion / Challenger
Champion/Challenger es una técnica para mejorar políticas de crédito enviando una porción del tráfico a una política alternativa (challenger) y comparando su desempeño contra la vigente (champion). Permite probar cambios con datos reales y bajo riesgo antes de adoptarlos.
Cliente sin historial (thin file)
Un cliente sin historial, o thin file, es alguien con poca o ninguna información en el buró de crédito: no tiene productos financieros previos o los tiene por muy poco tiempo. No equivale a mal pagador, solo a falta de evidencia.
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Las guías de uFlow explican cómo se aplica esto en un proceso de crédito real: gobierno, datos, modelos y trazabilidad.