¿Qué es Cosecha (vintage)?
Riesgo
Una cosecha, o vintage, agrupa los créditos originados en un mismo período para seguir su comportamiento a lo largo del tiempo. Comparar cosechas muestra si las políticas de otorgamiento están mejorando o deteriorándose.
Por qué importa
La mora total de la cartera mezcla créditos viejos y nuevos, así que puede ocultar un problema reciente o exagerar uno ya superado. El análisis por cosecha aísla cada período de originación y muestra la calidad real de lo que se está aprobando hoy.
Es la métrica que revela si un cambio de política funcionó, porque compara períodos con la misma antigüedad.
- Aísla la calidad de cada período de originación.
- Muestra el efecto de un cambio de política en el tiempo.
- Evita que la mora agregada esconda tendencias recientes.
Dudas habituales
¿Qué indica que una cosecha reciente mejore?+
Que las políticas de originación vigentes están aprobando mejor que las anteriores, comparando cada cosecha en el mismo punto de maduración.
Términos relacionados
Capacidad de pago
La capacidad de pago es cuánto puede destinar una persona al pago de cuotas sin comprometer sus gastos esenciales. Se estima a partir de sus ingresos y de las obligaciones que ya tiene, y define el monto máximo razonable a otorgar.
Champion / Challenger
Champion/Challenger es una técnica para mejorar políticas de crédito enviando una porción del tráfico a una política alternativa (challenger) y comparando su desempeño contra la vigente (champion). Permite probar cambios con datos reales y bajo riesgo antes de adoptarlos.
Cliente sin historial (thin file)
Un cliente sin historial, o thin file, es alguien con poca o ninguna información en el buró de crédito: no tiene productos financieros previos o los tiene por muy poco tiempo. No equivale a mal pagador, solo a falta de evidencia.
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