¿Qué es Sobreendeudamiento?
Riesgo
El sobreendeudamiento ocurre cuando el total de cuotas que una persona debe pagar supera lo que su ingreso puede sostener. Suele construirse de a poco, sumando créditos en varias instituciones que por separado parecen razonables.
Por qué importa
Cada institución ve su propia porción y puede concluir que el cliente está bien. La suma es la que rompe, y aparece como mora casi simultánea en varios productos.
Detectarlo a tiempo cambia la decisión: no siempre significa rechazar, a veces significa ajustar monto, plazo o precio.
- Se construye entre varias instituciones, no en una sola.
- Anticipa mora simultánea en varios productos.
- La respuesta puede ser ajustar el monto, no solo rechazar.
Dudas habituales
¿Cómo se detecta antes de otorgar?+
Cruzando la información del buró sobre obligaciones vigentes con la capacidad de pago estimada, y mirando la carga total de cuotas sobre el ingreso, no solo el crédito que se está evaluando.
Términos relacionados
Capacidad de pago
La capacidad de pago es cuánto puede destinar una persona al pago de cuotas sin comprometer sus gastos esenciales. Se estima a partir de sus ingresos y de las obligaciones que ya tiene, y define el monto máximo razonable a otorgar.
Champion / Challenger
Champion/Challenger es una técnica para mejorar políticas de crédito enviando una porción del tráfico a una política alternativa (challenger) y comparando su desempeño contra la vigente (champion). Permite probar cambios con datos reales y bajo riesgo antes de adoptarlos.
Cliente sin historial (thin file)
Un cliente sin historial, o thin file, es alguien con poca o ninguna información en el buró de crédito: no tiene productos financieros previos o los tiene por muy poco tiempo. No equivale a mal pagador, solo a falta de evidencia.
Vuelve al glosario completo, lee las guías o conoce el motor de decisiones.
¿Quieres profundizar en el tema?
Las guías de uFlow explican cómo se aplica esto en un proceso de crédito real: gobierno, datos, modelos y auditoría.