¿Qué es Consumidor compartido?
Riesgo
Un consumidor compartido es un cliente que mantiene crédito vigente en más de un tipo de entidad a la vez (por ejemplo, una fintech y un banco tradicional). Su endeudamiento real solo se ve mirando todo el sistema financiero, no una entidad de forma aislada.
Por qué importa
Si cada entidad mira solo su propia relación con el cliente, subestima el riesgo. En Colombia, casi el 60% de los usuarios de fintech también tienen deuda en la banca tradicional (fuente: TransUnion, 2024): sin una visión consolidada, esa carga queda invisible hasta que aparece la mora.
- El endeudamiento real es del sistema, no de una entidad.
- Clave para detectar sobreendeudamiento a tiempo.
- Exige consolidar buró y fuentes en el punto de decisión.
Dudas habituales
¿Cómo se identifica a un consumidor compartido?+
Consolidando en el momento de decidir las consultas al buró y a otras fuentes que muestran las obligaciones del solicitante en todo el sistema. Un motor de decisiones centraliza esas consultas y aplica el criterio de endeudamiento en una sola política.
Términos relacionados
Champion / Challenger
Champion/Challenger es una técnica para mejorar políticas de crédito enviando una porción del tráfico a una política alternativa (challenger) y comparando su desempeño contra la vigente (champion). Permite probar cambios con datos reales y bajo riesgo antes de adoptarlos.
Datos alternativos
Los datos alternativos son fuentes de información no tradicionales —comportamiento transaccional, open banking, datos de dispositivo, telco o servicios— que complementan al buró de crédito para evaluar a solicitantes con poco o ningún historial. Permiten decidir crédito sobre poblaciones que el scoring tradicional no alcanza.
Roll rate (tasa de rodamiento)
El roll rate o tasa de rodamiento es el porcentaje de cuentas que pasan de una franja de mora a la siguiente en un período (por ejemplo, de estar al día a mora temprana, o de 30 a 60 días). Mide la velocidad a la que se deteriora una cartera, con más precisión que la tasa de mora general.
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