Motor de decisiones de crédito en Perú
Evaluación crediticia automatizada para el sistema financiero peruano: cajas municipales y rurales, edpymes, cooperativas, financieras y bancos.
Perú tiene uno de los ecosistemas de microfinanzas más desarrollados de la región, y eso cambia por completo el problema de decidir. No se trata solo de aprobar asalariados con historial: se trata de evaluar al independiente, al comerciante y a la microempresa, muchas veces con información parcial y con equipos de riesgo chicos. uFlow da la capa de decisión para hacerlo con reglas propias, probadas antes de producción y con registro de cada resultado.
La central de riesgos de la SBS y las centrales privadas
La información crediticia peruana tiene dos capas. Por un lado, la central de riesgos de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), alimentada por el reporte crediticio que las empresas supervisadas envían periódicamente y que consolida las deudas registradas en el sistema financiero supervisado: bancos, empresas financieras, cajas municipales, cajas rurales, edpymes y cooperativas de ahorro y crédito.
Por otro, las centrales privadas de información de riesgos (CEPIRS), reguladas por la Ley 27489. Las más conocidas del mercado son Equifax, cuyo servicio se comercializa como Infocorp, y Sentinel. uFlow orquesta la consulta a estas fuentes junto con validaciones de identidad y datos propios en una misma evaluación; el detalle de lo conectado está en proveedores de datos integrados y en fuentes de datos.
- Consultas a centrales privadas, archivos planos y webservices propios en un mismo flujo.
- Más de 30 proveedores de datos ya integrados en la plataforma.
- Evaluación individual en línea o masiva por lotes, para originación y recalificación de cartera.
Cajas, edpymes y cooperativas: las figuras del sistema peruano
El crédito en Perú se origina desde figuras que no existen con ese nombre en otros países: cajas municipales de ahorro y crédito (CMAC), cajas rurales de ahorro y crédito (CRAC) y entidades de desarrollo de la pequeña y microempresa (edpymes), además de bancos y empresas financieras.
A ese mapa se sumaron formalmente las cooperativas de ahorro y crédito (COOPAC). La Ley 30822, vigente desde enero de 2019, facultó a la SBS a supervisarlas bajo un esquema modular por nivel de activos y creó el Registro Nacional de COOPAC, a cargo de la Superintendencia Adjunta de Cooperativas. Para muchas de ellas fue el paso de un proceso manual a uno que debe poder documentarse. Si es tu caso, mirá para cooperativas y microfinanzas.
- Editor NoCode drag-and-drop para que el analista de riesgo escriba y pruebe sus propias reglas.
- Políticas separadas por producto, canal y agencia, en una misma instancia.
- Ejecución de modelos de machine learning sin mantener infraestructura propia.
Lo que la SBS espera de la gestión del riesgo de crédito
El Reglamento de Gestión de Riesgo de Crédito aprobado por la Resolución SBS 3780-2011 establece las responsabilidades del directorio y la gerencia sobre la gestión del riesgo de crédito: aprobar y revisar periódicamente la estrategia, las políticas y los procedimientos, y sostener la estructura organizativa que los soporta. En paralelo, el Reglamento para la Evaluación y Clasificación del Deudor y la Exigencia de Provisiones fija cómo se clasifica al deudor.
Cumplir eso en el papel es una cosa; poder mostrar que la política aprobada fue la que efectivamente corrió es otra. uFlow deja registro por transacción con las variables de entrada, la versión de política aplicada y el resultado, y versiona automáticamente cada publicación, con vuelta atrás inmediata a una versión anterior.
- Registro completo por decisión, con explorador de transacciones para revisiones y muestreos.
- Versionado automático de políticas y permisos separados para diseñar, probar y publicar.
- Entornos de testing integrados, previos a producción.
Decidir sobre quien no tiene planilla
El desafío de fondo en microfinanzas es el mismo en Arequipa que en Trujillo: buena parte de los solicitantes no tiene un ingreso formal verificable. La respuesta no es un único puntaje mágico, sino la capacidad de combinar la información de las centrales con datos alternativos, información transaccional y modelos propios, y de ajustar esa combinación cuando la cartera muestra otra cosa.
uFlow no promete un resultado de aprobación ni de cartera: da la infraestructura para probar una política en un entorno previo, publicarla, medir su comportamiento por versión y revertirla si no rinde. En por qué uFlow explicamos la diferencia con un desarrollo interno, y en guías hay material de fondo sobre diseño de políticas de crédito.
- Fuentes alternativas y datos propios incorporados como un nodo más de la política.
- Comparación entre versiones de una misma política, con trazabilidad para atribuir cada cambio.
- Recalificación de cartera por lotes con criterios actualizados.
Un proveedor con recorrido regional y seguridad certificada
uFlow acumula más de 80 implementaciones en Latinoamérica, más de 300 millones de transacciones procesadas y 66 puntos de NPS, con más de 25 años de experiencia del equipo en el sector financiero. Entre sus clientes y partners están Migrante, ExcelCredit, Juancho te presta, RappiCard, RappiPay, TransUnion, Truora y Belvo.
La plataforma está certificada ISO/IEC 27001:2022 y opera sobre infraestructura serverless en la nube con cifrado en reposo y en tránsito, 2FA y control de acceso basado en atributos. Para iniciar una evaluación, escribinos desde contacto.
Todo lo que necesitas saber
¿uFlow se conecta con Infocorp o Sentinel?+
La consulta a centrales privadas de información de riesgos se ejecuta dentro del mismo flujo de decisión, junto con validaciones de identidad, fuentes alternativas y datos propios por webservice o archivo plano. La plataforma tiene más de 30 proveedores de datos ya integrados; una fuente que aún no esté conectada se incorpora como un nodo más de la política.
¿Es viable para una caja municipal o una edpyme, no solo para un banco?+
Sí, y es uno de los casos donde más se nota. El editor es NoCode y está pensado para que un analista de riesgo configure y pruebe la política sin depender de desarrollo, y la plataforma es SaaS, así que no requiere sostener infraestructura propia ni un equipo de ingeniería dedicado.
¿Cómo acompaña uFlow una supervisión de la SBS?+
El aporte es la evidencia. Cada transacción queda registrada con sus variables de entrada, la versión de política aplicada y el resultado, lo que permite reconstruir una decisión puntual y exportar el detalle como soporte documental. El nivel de detalle que se conserva de cada fuente externa depende de la configuración y de los contratos con cada proveedor.
¿Qué pasa con una COOPAC que recién formaliza su proceso de crédito?+
Es un escenario habitual desde que la SBS asumió la supervisión del sector. El punto de partida suele ser trasladar la política que hoy está en la cabeza del comité a reglas explícitas dentro del motor, probarlas contra casos reales en un entorno previo y recién después publicarlas. A partir de ahí, cada cambio queda versionado y cada decisión, registrada.
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