Motor de decisiones de crédito en Guatemala

El sistema de información de riesgos crediticios de la SIB y los burós privados

La Ley de Bancos y Grupos Financieros, Decreto 19-2002 del Congreso de la República, encomienda a la Superintendencia de Bancos implementar un sistema de información de riesgos crediticios con la información que remiten las entidades supervisadas que conceden financiamiento, al que esas mismas entidades acceden exclusivamente para el análisis de crédito. El Acuerdo 05-2011 de la Superintendencia de Bancos hace responsable a cada entidad de la veracidad, integridad y calidad de lo que reporta, y fija en sesenta meses el historial que refleja el reporte.

En paralelo operan los burós privados, entre ellos Infornet y TransUnion. Un originador guatemalteco rara vez decide con una sola de estas fuentes: las combina, y a eso le suma verificación de identidad e información propia. uFlow orquesta esa combinación dentro de una misma evaluación, en lugar de dejarla repartida entre pantallas y planillas. El detalle de lo ya conectado está en proveedores de datos integrados y cómo se articulan, en fuentes de datos.

• Consultas a burós, webservices propios y archivos planos resueltas en un mismo flujo.
• Más de 30 proveedores de datos ya integrados en la plataforma.
• Evaluación individual en línea o masiva por lotes, para originación y recalificación de cartera.

Bancos, sociedades financieras, microfinancieras y cooperativas

El mapa de originadores guatemalteco tiene capas de distinta antigüedad. Los bancos y las sociedades financieras privadas, estas últimas regidas por el Decreto Ley 208, están autorizados por la Junta Monetaria y supervisados por la Superintendencia de Bancos. La Ley de Entidades de Microfinanzas y de Entes de Microfinanzas sin Fines de Lucro, Decreto 25-2016, incorporó al perímetro tres figuras nuevas: sociedades financieras de microfinanzas de ahorro y crédito, sociedades financieras de microfinanzas de inversión y crédito, y entes de microfinanzas sin fines de lucro.

Las cooperativas de ahorro y crédito juegan aparte. Se rigen por la Ley General de Cooperativas, Decreto 82-78, que creó tanto el Instituto Nacional de Cooperativas (INACOP), encargado de promover y registrar, como la Inspección General de Cooperativas (INGECOP), encargada de fiscalizar. Muchas de ellas originan con comités y criterios que nunca se escribieron en un sistema. Si ese es tu punto de partida, mirá para cooperativas y microfinanzas.

• Editor NoCode drag-and-drop para que el analista de riesgo escriba y pruebe sus propias reglas.
• Políticas separadas por producto, canal y agencia, en una misma instancia.
• SaaS: implementación habitual en semanas, según integraciones y aprobaciones, sin sostener infraestructura ni un equipo de ingeniería dedicado.

Lo que pide el Reglamento para la Administración del Riesgo de Crédito

A propuesta de la Superintendencia de Bancos, la Junta Monetaria aprobó mediante la Resolución JM-47-2022 un nuevo Reglamento para la Administración del Riesgo de Crédito, vigente desde el 1 de enero de 2023. Su lógica es la habitual en la supervisión basada en riesgos: políticas y procedimientos aprobados por el consejo de administración, una estructura que los sostenga y revisión periódica de todo el conjunto.

Tener la política escrita y aprobada es la parte que la mayoría resuelve. La difícil es demostrar, meses después y ante una solicitud puntual, que lo que efectivamente corrió ese día fue esa política y no otra. uFlow deja esa evidencia por transacción, con las variables de entrada, la versión de política aplicada y el resultado, y versiona automáticamente cada publicación.

• Registro completo por decisión, con explorador de transacciones para revisiones y muestreos.
• Versionado automático de políticas con vuelta atrás inmediata a una versión anterior.
• Entornos de testing integrados y permisos separados para diseñar, probar y publicar.

Decidir cuando el historial es corto

Buena parte de la demanda de crédito en Guatemala viene de personas y microempresas con poca huella en el sistema formal: comerciantes, trabajadores por cuenta propia, hogares que reciben remesas. El reporte del sistema de información de riesgos crediticios describe bien a quien ya está adentro, y dice poco de quien todavía no.

Ampliar la base evaluable no es cuestión de un puntaje mágico, sino de poder combinar esas fuentes con información alternativa y modelos propios, publicar esa combinación como una versión de política y medir cómo se comporta antes de extenderla. uFlow no promete una tasa de aprobación: da la infraestructura para probar, publicar, medir por versión y revertir. En por qué uFlow explicamos la diferencia con un desarrollo interno.

• Fuentes alternativas y datos propios incorporados como un nodo más de la política.
• Ejecución de modelos de machine learning sin mantener infraestructura propia.
• Comparación entre versiones de una misma política, con trazabilidad para atribuir cada cambio.

Seguridad y recorrido regional

uFlow cuenta con certificación ISO/IEC 27001:2022, su única certificación, y opera sobre infraestructura serverless en la nube con redundancia en dos zonas de disponibilidad en distintas regiones, respaldos geográficamente dispersos, cifrado en reposo y en tránsito, autenticación de dos factores y control de acceso basado en atributos. Compartimos la documentación de seguridad y respondemos cuestionarios de evaluación de proveedores bajo acuerdo de confidencialidad.

La plataforma acumula más de 80 implementaciones en Latinoamérica y más de 300 millones de transacciones procesadas, con más de 25 años de experiencia del equipo en el sector financiero. Para revisar el encaje con tu operación, escríbenos desde contacto.