Motor de decisiones de crédito en El Salvador

¿Qué fuentes de información crediticia hay en El Salvador: la Central de Riesgos de la SSF y las agencias de información de datos?

La Superintendencia del Sistema Financiero administra la Central de Riesgos, el sistema de información de créditos que alimentan las entidades supervisadas y que es la base sobre la que se mira a un solicitante que ya opera en el sistema formal.

En paralelo funcionan las agencias de información de datos sobre historial de crédito, autorizadas bajo el Decreto 695 de 2011, la ley que regula esos servicios y que fija obligaciones de seguridad sobre los datos y el derecho del consumidor a obtener copia de su historial. Un originador salvadoreño rara vez decide con una sola de esas fuentes: las combina, y le suma verificación de identidad e información propia. uFlow orquesta esa combinación dentro de una misma evaluación, en lugar de dejarla repartida entre pantallas y planillas.

• Consultas a burós, webservices propios y archivos planos resueltas en un mismo flujo.
• Todos los burós y fuentes de datos homologados de cada país ya integrados en la plataforma.
• Evaluación individual en línea o masiva por lotes, para originación y recalificación de cartera.

¿Quién origina crédito en El Salvador: bancos, bancos cooperativos, sociedades de ahorro y crédito y cajas?

El mapa de originadores tiene más capas que el de un mercado solo bancario. Los bancos operan bajo la Ley de Bancos, y los bancos cooperativos y las sociedades de ahorro y crédito bajo su propia ley, con supervisión de la Superintendencia del Sistema Financiero, que desde la reforma de noviembre de 2024 alcanza también a las federaciones. Por debajo trabajan cajas de crédito y entidades de microfinanzas con una cercanía al cliente que los bancos no tienen.

Lo que estas entidades comparten es que su política de crédito cambia seguido y su equipo de tecnología es chico. Por eso el punto no es si el motor puede ejecutar la política, sino quién puede cambiarla: en uFlow la escribe y la publica el área de riesgo, sin pasar por un ciclo de desarrollo.

• Editor NoCode drag-and-drop para que el analista de riesgo escriba y pruebe sus propias reglas.
• Políticas separadas por producto, canal y agencia, en una misma instancia.
• SaaS: implementación habitual en semanas, según integraciones y aprobaciones, sin sostener infraestructura ni un equipo de ingeniería dedicado.

¿Cómo se respeta la Ley Contra la Usura al fijar la tasa?

La Ley Contra la Usura, el Decreto 221 vigente desde 2013 y reformado en 2022, prohíbe cobrar por encima de las Tasas Máximas Legales. El Banco Central de Reserva es la entidad autorizada para calcularlas y publicarlas, por segmento de crédito y cada semestre. Para un originador eso significa que el tope de precio no es un parámetro que se fija una vez: se mueve dos veces al año y hay que demostrar que se respetó en cada operación.

Cuando el tope vive en una planilla o en el código del core, cada recálculo es un pedido a tecnología y una ventana de riesgo. Cuando vive en el motor es una regla más de la política: se publica la versión nueva el día que entra en vigencia, queda registrado qué versión corrió en cada caso, y la tasa ofrecida a un cliente se puede explicar con las variables que la determinaron.

• Matriz de tasas por banda de riesgo y producto, con reglas de tope por encima de la matriz.
• Versionado automático de políticas con vuelta atrás inmediata a una versión anterior.
• Registro completo por decisión, con explorador de transacciones para revisiones y muestreos.

¿Cómo decidir un crédito cuando el ingreso llega por remesas?

Las remesas familiares son el principal generador de divisas de la economía salvadoreña y equivalen a cerca de una cuarta parte del producto interno bruto. Eso describe a un solicitante que existe en el sistema financiero pero cuyo ingreso no aparece en una planilla: llega por transferencias periódicas, a veces a nombre de otro integrante del hogar.

Evaluarlo no se resuelve con un puntaje distinto, sino con la posibilidad de combinar la Central de Riesgos y las agencias con información alternativa y modelos propios, publicar esa combinación como una versión de política, y medir cómo se comporta antes de extenderla a toda la cartera. uFlow no promete una tasa de aprobación: da la infraestructura para probar la hipótesis con tus datos y revertirla si no funciona.

• Fuentes alternativas y datos propios incorporados como un nodo más de la política.
• Ejecución de modelos de machine learning sin mantener infraestructura propia.
• Comparación entre versiones de una misma política, con trazabilidad para atribuir cada cambio.

¿Qué seguridad certifica uFlow y qué recorrido tiene en la región?

uFlow cuenta con certificación ISO/IEC 27001:2022, su única certificación, y opera sobre infraestructura serverless en la nube con redundancia en múltiples zonas de disponibilidad, respaldos geográficamente dispersos, cifrado en reposo y en tránsito, autenticación de dos factores y control de acceso por roles.

La plataforma acumula más de 80 implementaciones en Latinoamérica y más de 300 millones de transacciones procesadas, con más de 25 años de experiencia del equipo en el sector financiero. Para revisar el encaje con tu operación, escríbenos desde contacto.