Motor de decisiones de crédito en Colombia

Operadores de información y habeas data financiero

En Colombia la información crediticia la administran los operadores de información, principalmente DataCrédito Experian y TransUnion, esta última heredera de CIFIN. El marco lo fija la Ley 1266 de 2008 de habeas data financiero, cuya vigilancia sobre operadores, fuentes y usuarios de información corresponde a la Superintendencia de Industria y Comercio.

Esa ley fue modificada por la Ley 2157 de 2021, conocida como borrón y cuenta nueva, que redujo el término de permanencia de la información negativa al doble del tiempo de mora, con un máximo de cuatro años contados desde el pago o la extinción de la obligación. Para un originador esto no es un detalle legal: cambia qué población es evaluable y obliga a que la política de crédito se pueda ajustar sin esperar un ciclo de desarrollo. TransUnion es partner de uFlow, y el detalle de lo ya conectado está en proveedores de datos integrados.

• Consulta a operadores de información dentro del mismo flujo de decisión.
• Fuentes alternativas y datos propios combinados con el reporte del operador en una sola política.
• Cambios de política en horas, en autoservicio del área de riesgo, cuando el marco normativo se mueve.

Bancos, compañías de financiamiento y el sector solidario

El crédito en Colombia no sale solo de los bancos. Compañías de financiamiento, cooperativas de ahorro y crédito y sociedades especializadas en depósitos y pagos electrónicos (SEDPE) originan con reglas, escalas y equipos muy distintos. Y la vigilancia también se reparte: la Superintendencia Financiera de Colombia supervisa a las entidades del sistema financiero, mientras que buena parte de las cooperativas responde a la Superintendencia de la Economía Solidaria.

uFlow no asume que todos tienen un área de datos. El editor es NoCode, de arrastrar y soltar, de modo que un analista de riesgo de una cooperativa configura y prueba su política sin escribir código. Si operás en el sector solidario o en microfinanzas, mirá también para cooperativas y microfinanzas.

• Editor NoCode drag-and-drop para que el área de riesgo escriba y pruebe sus propias reglas.
• Políticas separadas por producto, canal y entidad, en una misma instancia.
• Ejecución de modelos de machine learning sin mantener infraestructura propia.

Lo que exige el SARC sobre la política de crédito

Las entidades vigiladas deben contar con un Sistema de Administración del Riesgo de Crédito (SARC), con políticas y procedimientos documentados y aprobados por el máximo órgano de administración. La Superintendencia Financiera de Colombia recogía estas exigencias en la Circular Básica Contable y Financiera, hoy depurada en la Circular Básica Financiera; la Superintendencia de la Economía Solidaria mantiene su propio capítulo de SARC para las entidades bajo su vigilancia.

En la práctica, la parte difícil no es tener la política escrita: es demostrar que lo que corrió en producción el día de la solicitud fue exactamente esa política aprobada. uFlow deja esa evidencia por transacción, con versionado automático y vuelta atrás inmediata a una versión anterior.

• Registro por decisión: variables de entrada, versión de política aplicada y resultado.
• Versionado automático con historial de cambios y responsables.
• Entornos de testing integrados, previos a producción, y administración de permisos por usuario.

El gota a gota y el problema de quien no tiene historial

El gota a gota es crédito informal dirigido a personas que no acceden al sistema financiero tradicional: comerciantes informales, trabajadores sin historial o quienes figuran reportados en las centrales. Cobrar por encima de los límites que certifica la Superintendencia Financiera de Colombia configura el delito de usura, tipificado en el artículo 305 del Código Penal, pero la demanda persiste porque la alternativa formal no llega.

Ganarle terreno a esa informalidad exige poder decidir sobre personas con poca o ninguna huella crediticia. Eso se hace combinando fuentes alternativas, información transaccional y modelos propios, y midiendo el resultado por versión de política para saber qué cambio funcionó. uFlow no promete una tasa de aprobación: da la infraestructura para probar una política, medirla y revertirla si no rinde. Hay ejemplos de esto en casos de éxito.

• Fuentes alternativas y datos transaccionales incorporados como un nodo más de la política.
• Pruebas en entornos previos y comparación entre versiones de una misma política.
• Evaluación por lotes para recalificar cartera y revisar cupos con criterios actualizados.

Un socio con recorrido en el mercado colombiano

uFlow suma más de 80 implementaciones en Latinoamérica y más de 300 millones de transacciones procesadas, con más de 25 años de experiencia del equipo en el sector financiero. Entre sus clientes y partners están Juancho te presta, ExcelCredit, RappiCard, RappiPay, TransUnion, Truora y Belvo.

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