Motor de decisiones de crédito en Chile

Dicom, Sinacofi y el Boletín de Informaciones Comerciales

La información de morosidad en Chile parte de un lugar común: el Boletín de Informaciones Comerciales, que administra la Cámara de Comercio de Santiago. Desde ahí la información llega a los distribuidores que el mercado consulta a diario, principalmente Equifax, cuyo servicio se conoce como Dicom, y Sinacofi, sigla de Sistema Nacional de Comunicaciones Financieras, filial de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras. Databusiness y SIISA completan el cuadro.

Ese dato no se puede usar para cualquier cosa. La Ley 20.575 estableció el principio de finalidad en el tratamiento de datos de carácter económico, financiero, bancario o comercial: la finalidad es exclusivamente la evaluación de riesgo comercial y el proceso de crédito, y la comunicación solo puede hacerse al comercio establecido y a quienes participan de esa evaluación. Un motor de decisiones que orquesta varias fuentes tiene que poder mostrar qué consultó, para qué producto y con qué resultado. uFlow resuelve esas consultas dentro de un mismo flujo, junto con validaciones de identidad y datos propios; el detalle de lo ya conectado está en proveedores de datos integrados y cómo se combinan, en fuentes de datos.

• Consultas a distribuidores de información comercial, webservices propios y archivos planos en un mismo flujo.
• Más de 30 proveedores de datos ya integrados en la plataforma.
• Registro de qué fuente se consultó en cada evaluación y qué efecto tuvo sobre el resultado.

Bancos, cooperativas y cajas de compensación no se supervisan igual

El crédito chileno no sale de un solo tipo de institución, ni todas responden al mismo supervisor. La Comisión para el Mercado Financiero (CMF) supervisa a los bancos y también a las cooperativas de ahorro y crédito que superan el umbral de patrimonio previsto; el resto queda bajo el ámbito cooperativo del Ministerio de Economía. Las cajas de compensación de asignación familiar son otra cosa: corporaciones de derecho privado sin fines de lucro regidas por la Ley 18.833, cuyo régimen de crédito social está bajo la fiscalización de la Superintendencia de Seguridad Social.

Para un proveedor de tecnología esto significa que no hay una única definición de qué es suficiente evidencia. uFlow no impone un modelo de gobierno: da políticas separadas por producto y por entidad en una misma instancia, permisos administrados por usuario y un editor NoCode de arrastrar y soltar, para que el analista de riesgo escriba y pruebe sus propias reglas sin depender de desarrollo. Si operás en el mundo cooperativo, mirá también para cooperativas y microfinanzas.

• Políticas separadas por producto, canal y entidad originadora, en una misma instancia.
• Editor NoCode drag-and-drop para el área de riesgo, sin pasar por un release de IT.
• Evaluación individual en línea o masiva por lotes, para originación y recalificación de cartera.

Ley Fintec y el Sistema de Finanzas Abiertas

La Ley 21.521, conocida como Ley Fintec, se publicó en enero de 2023 y cambió dos cosas a la vez. Por un lado creó el Registro de Prestadores de Servicios Financieros que administra la CMF, con servicios que incluyen la asesoría crediticia y las plataformas de financiamiento colectivo: actividades que antes vivían fuera del perímetro y que hoy tienen requisitos de inscripción y autorización. Por otro, mandató el Sistema de Finanzas Abiertas, que la CMF reguló en 2024 mediante la Norma de Carácter General N°514, con una implementación gradual.

Las finanzas abiertas no resuelven la decisión: amplían la materia prima con la que se decide. La pregunta que le queda al área de riesgo es cómo incorporar una fuente nueva a una política que ya está en producción sin romper lo que funciona. Con uFlow esa incorporación es un nodo más dentro del flujo, se prueba en un entorno de testing previo y se publica como una versión nueva, con vuelta atrás inmediata si no rinde. Si venís del lado fintech, mirá para fintechs.

• Fuentes nuevas incorporadas como un nodo más de la política, sin rehacer el flujo.
• Entornos de testing integrados, previos a producción.
• Versionado automático con vuelta atrás inmediata a una versión anterior.

Trazabilidad, y una ley de datos personales que cambia el piso

La Ley 21.719, publicada en diciembre de 2024, reforma de manera integral el régimen chileno de datos personales que hasta ahora fijaba la Ley 19.628, crea la Agencia de Protección de Datos Personales como autoridad de control y entra en vigencia el 1 de diciembre de 2026. Para quien decide crédito de forma automatizada, el efecto práctico es que las preguntas del titular del dato dejan de ser un trámite y pasan a tener una autoridad detrás.

Responder esas preguntas exige algo que muchos motores no tienen: saber, para una solicitud puntual de hace meses, qué dato entró, de dónde vino, qué versión de la política corrió y qué resultado devolvió. uFlow registra cada transacción evaluada con sus variables de entrada, la política aplicada y el resultado, con un explorador de transacciones para consultar el historial, y separa por permisos quién diseña, quién prueba y quién publica.

• Registro completo por decisión: entrada, reglas aplicadas y resultado.
• Explorador de transacciones para revisiones, muestreos y reclamos de titulares.
• Administración de permisos por usuario para separar diseño, prueba y publicación.

Seguridad y evaluación de proveedores

Antes de que el área de riesgo use el motor, el proyecto pasa por seguridad de la información, legal y compras. uFlow cuenta con certificación ISO/IEC 27001:2022, su única certificación, y opera sobre infraestructura serverless en la nube con cifrado en reposo y en tránsito, autenticación de dos factores y control de acceso basado en atributos (ABAC). PCI DSS y los marcos de buenas prácticas de arquitectura en la nube se toman como referencia de diseño. El detalle está en seguridad.

Del lado de la experiencia, la plataforma acumula más de 80 implementaciones en Latinoamérica y más de 300 millones de transacciones procesadas, con más de 25 años del equipo en el sector financiero. Para revisar el encaje con tu operación, escríbenos desde contacto.