En consecuencia con la transformación digital, las instituciones financieras están utilizando, o empezando a usar, alguna forma de tecnología IA para la toma de decisiones crediticias, y así mejorar su desempeño comercial para lograr eficiencia de costos y operaciones a través de la automatización.

En los últimos años, en América Latina se reflejó un gran impulso en materia de inclusión financiera, que se presentó, en parte, gracias al aporte significativo de las tecnologías dentro del sector, quienes influyeron en la democratización al acceso de diferentes productos.

En Colombia, por ejemplo, hubo más de 32.7 millones de adultos, con al menos, un producto de ahorro o de crédito, lo que significó que 89 de cada 100 colombianos había decidido entrar a formar parte del sistema financiero, de acuerdo a un informe sobre inclusión financiera realizado por la Banca de las Oportunidades.

Frente a este panorama, habría que resaltar la gran labor que llevan a cabo las fintech, ya que son las que han puesto en marcha las tecnologías para transformar productos y servicios financieros tradicionales, teniendo en cuenta, sectores de la población como jóvenes, campesinos e incluso mujeres, que durante mucho tiempo no fueron tenidos en cuenta por entidades más conservadoras.

Toma de decisiones crediticias e inteligentes de la mano de uFlow Decision Engine

Y dentro de este ecosistema, a finales de 2020 llegó uFlow, la compañía norteamericana que desarrolló un motor de decisiones crediticias 100% cloud que les permite a los equipos de riesgos y créditos de cualquier entidad financiera, bien sean bancos, fintechs o retails, mejorar su operación de forma flexible y sin depender del área de IT a la hora de hacer cambios en las reglas o modelos que automatizan el otorgamiento de préstamos a personas y empresas.

uFlow ayuda a implementar inteligencia artificial en los procesos de toma decisión crediticia.

Si bien esta solución es reciente en el país, nació hace más de cuatro años gracias a dos emprendedores argentinos: Mariano Sokal y Santiago Etchegoyen, quienes vieron una oportunidad en los procesos de toma de decisiones crediticias de diferentes entidades del sector financiero de Latinoamérica, que trabajaban de forma manual, o con reglas de otorgamiento de préstamos desarrolladas por los equipos de IT, lo que, al momento de necesitar realizar algún cambio, tardaban meses en actualizarlas.

Algo fundamental, teniendo en cuenta que este tipo de proceso más manual o que involucra áreas de IT, impacta directamente en la oferta crediticia, dado que ralentiza las actualizaciones, y por ende, no se adapta a la velocidad que exige el mercado.

De esta manera, y a través de procesos de innovación constante, uFlow ha implementado diversas tecnologías tales como Inteligencia Artificial (IA) y Lambda de Amazon Web Services (siendo caso de éxito de la nube de Amazon), para permitir a los equipos de riesgos y créditos adaptar sus modelos crediticios de forma autónoma y simple, sin la necesidad de contar con un equipo de tecnología, ya que la herramienta es muy intuitiva y cuenta con un editor gráfico para implementar reglas.

uFlow nace para que los equipos de riesgos y créditos autogestionen sus políticas de otorgamiento de préstamos y mejoren su operación, al no depender del área de IT para hacer cambios en las reglas al momento de otorgar préstamos”, resaltó Mariano Sokal, Founder y Managing Director de la compañía

Gracias a su evolución constante y la aplicación de nuevas tecnologías, ya han logrado llegar a diferentes países de América Latina como Colombia, Argentina, Perú, Chile y Panamá. Y a cierre de 2021, aumentaron en 149%, el número de transacciones que se generaron a través de esta herramienta en comparación con el 2020, tras pasar de 2.4 millones de operaciones a más de 6 millones, proyectando un 2022 con 12 millones de transacciones.

También es muy importante destacar que su motor de decisiones toma solo 0,1 segundos en analizar los datos de cada usuario dentro de los burós de crédito, ver las pautas que implementó la entidad financiera y resolver cada transacción; permitiéndole a las personas saber si su préstamo es rechazado o aprobado, cuánto se le puede llegar a otorgar y en cuántas cuotas lo tendría que pagar.

De acuerdo a un estudio que realizó la Banca de las Oportunidades, se encontró que las principales barreras del acceso al crédito en Colombia son: la autoexclusión (64%), los requisitos (20%), los altos costos (10%) y los reportes negativos en centrales de crédito (5%). Estos hechos son en parte factores que se generaron debido al imaginario que durante años construyeron entidades financieras tradicionales.

Frente a esto, el director de uFlow considera que el hecho de facilitar soluciones tecnológicas, genera un cambio y además ayuda a renovar el sector bancario.

Promovemos la inclusión financiera al agilizar y automatizar la toma de decisiones, incorporar múltiples fuentes de datos, y al permitirles a las entidades financieras contar de una forma más simple con mayor información acerca de las personas que solicitan créditos, lo que genera que tomen mejores decisiones evitando el error humano, y sin depender de otras áreas para mejorar cada día su oferta

En Colombia, por ejemplo, actualmente este motor de decisiones está conectado a nueve fuentes de datos distintas, entre las que se encuentran: TransUnion, Experian, Mareigua, Arus o Asofondos, entre otras.

Caso de éxito uFlow y Juancho te Presta

Uno de los clientes con quienes se iniciaron en el país, es la fintech colombiana: “Juancho Te Presta”, una plataforma que permite acceder a préstamos a jóvenes, pymes e independientes, a su primer crédito digital de libre inversión, de hasta cinco millones de pesos a plazos de 12 a 24 meses y todo ello, en tan solo 10 minutos.

Esta plataforma logró en 2021 desembolsar más de $20.000 millones en un aproximado de 7.155 créditos, lo que significó un crecimiento de 217% en comparación con el 2020, en donde aprobaron 3.300 créditos. Además, redujeron en más del 80% el tiempo de espera para que el cliente final reciba respuesta a la solicitud de crédito.

Caso de éxito: Juancho Te Presta

Estos resultados positivos, en parte, se debieron a la implementación de uFlow a la operación de Juancho Te Presta, puesto que les permitió hacer análisis y perfilamiento de riesgos mucho más rápidos, promovió un mayor acceso de personas y generó otorgamiento de créditos en minutos, señaló Sergio Arboleda, líder de riesgo y analítica de esta organización.

Con uFlow nos integramos de una forma más fácil a diferentes sistemas para la toma de decisiones, optimizamos los parámetros de todas las políticas de originación de riesgo, hicimos cambios o ajustes en tiempo real de las mismas en menos de dos meses y también pudimos utilizar e implementar modelos de machine learning para tomar las decisiones, aseguró Arboleda.

La inclusión financiera seguirá siendo un desafío y una oportunidad para todos los actores involucrados en el sector financiero, no obstante, la innovación, el desarrollo y el uso de nuevas tecnologías ha abierto un camino hacia un futuro en que diferentes sectores sociales tendrán una mejor vida financiera.