En América Latina, el acceso al crédito sigue siendo una barrera importante para millones de personas. Solo una fracción de la población tiene acceso a servicios bancarios formales, mientras que una gran parte depende de métodos informales para gestionar sus finanzas. Los microcréditos, diseñados para apoyar a pequeños emprendedores y familias, han jugado un papel crucial en cerrar esta brecha, pero enfrentan desafíos significativos como tasas de morosidad elevadas, procesos de evaluación lentos y la falta de información crediticia.

Sin embargo, la llegada de tecnologías innovadoras, como los motores de decisiones, está transformando la manera en que las instituciones financieras evalúan y otorgan crédito. Estas herramientas no solo optimizan procesos, sino que también están colaborando con el acceso al crédito en la región, marcando el inicio de una nueva era para la inclusión financiera.

¿Qué son los microcréditos y por qué son importantes?

Los microcréditos son préstamos de bajo monto diseñados específicamente para personas o negocios pequeños que no tienen acceso a financiamiento tradicional. A menudo dirigidos a comunidades rurales o de bajos ingresos, estos créditos han permitido a miles de emprendedores iniciar o expandir sus actividades económicas, fomentando el desarrollo local y mejorando la calidad de vida.

No obstante, los microcréditos enfrentan dos desafíos principales:

Altas tasas de morosidad:

según la encuesta Coface 2024, el 51% de las empresas en Latinoamérica reportaron retrasos en los pagos, una tendencia que afecta la sostenibilidad del sector.

Evaluación crediticia ineficiente:

muchas instituciones dependen de métodos manuales o del historial crediticio formal, lo que excluye a un amplio segmento de la población sin historial en bancos tradicionales.

Aquí es donde los motores de decisiones 100% web y alojados en la nube han emergido como una solución disruptiva a esta problemática, aportando velocidad, precisión y flexibilidad a la evaluación crediticia.

Motores de decisiones cloud: la tecnología que transforma el acceso al crédito

Un motor de decisiones es una plataforma que automatiza el proceso de evaluación crediticia al analizar múltiples fuentes de datos y aplicar reglas predefinidas. Estas herramientas permiten evaluar la solvencia crediticia de los solicitantes de manera rápida y sin sesgos. Aquellos alojados en la nube no requieren instalación o licencias, y tienen la capacidad de escalar según estacionalidad del año, por ende, responder a la demanda de solicitudes sin requerir ningún cambio de infraestructura.

¿Qué los hace diferentes de un score crediticio tradicional?

Mientras que el score crediticio tradicional se basa en datos históricos como pagos previos y utilización de crédito, los motores de decisiones amplían el análisis a fuentes alternativas de datos, de hecho el score puede ser una de ellas.

Esto incluye:

Comportamiento de pago en  entidades no bancarias.

Burós de crédito.

Análisis en tiempo real de la capacidad de pago del solicitante.

Cualquier otra fuente alternativa de información que los lenders definan.

Además, su naturaleza NoCode los hace accesibles para cualquier institución financiera, permitiendo configuraciones rápidas y sin la necesidad de un equipo técnico especializado, ya que cuenta con un editor gráfico de muy fácil usabilidad.

Beneficios clave de los motores de decisiones

Los motores de decisiones han demostrado ser esenciales para mejorar el acceso al crédito en varios frentes:

Decisiones rápidas y escalables:

procesan grandes volúmenes de datos en segundos, lo que permite aprobar créditos casi instantáneamente. Esto es crucial en mercados donde la rapidez puede ser un factor determinante.

Inclusión financiera ampliada:

al incorporar datos alternativos, estos motores permiten que personas sin historial crediticio formal accedan a financiamiento. Por ejemplo, una persona con ingresos informales puede ser evaluada en función de su flujo de transacciones en plataformas no convencionales.

Mitigación del riesgo:

los motores decisionales identifican patrones de riesgo al combinar múltiples fuentes de datos, evitando el sobreendeudamiento y detectando posibles fraudes.

Reducción de costos operativos:

la automatización no solo acelera los procesos, sino que también disminuye la necesidad de tareas manuales, liberando recursos para otras áreas estratégicas.

Casos de éxito en América Latina

México: 

• “uFlow impulsa el éxito de “RappiCard” mejorando el proceso de solicitud de tarjetas de crédito. El motor de decisiones de uFlow, 100% web, cloud y NoCode, se implementó en RappiCard para automatizar y hacer más eficientes los procesos de evaluación crediticia sin depender del área de IT. Esto ha permitido que RappiCard evalúe solicitudes en cuestión de minutosos, y ofreciendo una experiencia fluida para sus usuarios.

Colombia:

• “Juancho te presta” y la revolución del crédito digital: uFlow transformó la oferta de préstamos digitales de esta fintech colombiana.. Gracias al Motor de Decisiones Crediticias de uFlow, la empresa optimizó sus decisiones crediticias, asegurando procesos ágiles y confiables.

• “Muebles Jamar,” facilitando el acceso al crédito para la compra de mobiliario: Con uFlow, Muebles Jamar automatizó su proceso de evaluación crediticia, permitiendo a sus clientes acceder a financiamiento de manera rápida y personalizada. El motor de decisiones, al incorporar modelos predictivos, ajusta los límites y condiciones de crédito a las necesidades de cada cliente, fortaleciendo su experiencia y ampliando la base de usuarios.

• “RappiPay” eleva su eficiencia con uFlow para mejorar el acceso al crédito: RappiPaypotenció su servicio gracias al motor de decisiones de uFlow, que permitió automatizar y agilizar el proceso de evaluación crediticia. Esto facilitó a los usuarios el acceso rápido y sencillo a su tarjeta de crédito, mejorando la experiencia del cliente y fortaleciendo la inclusión financiera.

La visión de uFlow: colaborar con el acceso al crédito

En uFlow, nuestro propósito es democratizar y potenciar el acceso a servicios tecnológicos (SaaS) en el ámbito financiero, impulsando el crecimiento en el sector crediticio en Latinoamérica. Nuestro motor de decisiones, 100% cloud y NoCode, no solo acelera la evaluación crediticia, sino que también les abre a las empresas de lending la puerta a nuevos segmentos del mercado, sobre todo a aquellos históricamente no bancarizados.

Además, las instituciones pueden ofrecer productos financieros personalizados, aumentando la satisfacción del cliente y reduciendo los riesgos asociados.

Hacia el futuro: los microcréditos como catalizadores del desarrollo

La transformación tecnológica  y los motores de decisiones están marcando un punto de inflexión en el acceso al crédito. En un mundo donde la inclusión financiera es más relevante que nunca, estas tecnologías están ayudando a construir un ecosistema más justo y dinámico.

El futuro es prometedor: a medida que más instituciones adopten motores de decisiones, millones de personas tendrán la oportunidad de mejorar su calidad de vida, iniciando una nueva era para el desarrollo económico en la región.

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